Você sabe o que é saldo devedor? Tire as suas dúvidas aqui!

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Comprar a casa própria é o sonho de muita gente — mas a concretização desse objetivo traz consigo muitos desafios e, entre eles, uma dívida que pode levar vários anos para ser finalmente quitada. Isso funciona como um desestímulo para alguns, enquanto, para outros, é apenas um detalhe e não um obstáculo para investir nesse desejo.

Ao assumir a tão sonhada compra, de algo não se pode fugir: o saldo devedor. Mas o que é saldo devedor? Como ele impacta os juros? É possível quitá-lo antes do prazo inicial? Continue a leitura e saiba tudo sobre ele!

O que é saldo devedor?

Em um processo de financiamento, o saldo devedor é o que você passa a dever ao banco, somado aos juros, aos seguros e às tarifas que geralmente, acompanham o valor da parcela e que foi previamente acordado no contrato. Na prática: se você deve R$ 150 mil a uma instituição financeira e o pagamento mensal é de R$ 1 mil, sendo R$ 500 dessa quantia destinados à quitação dos juros e das tarifas, apenas a outra metade será debitada do saldo devedor.

Esses juros são calculados a partir da Taxa Referencial (podendo, ainda, ser outro índice) todo mês para definir o valor da parcela. Isso evidencia a importância de conhecê-los para entender o que se está pagando, bem como as alterações no saldo devedor.

E se o imóvel for comprado na planta?

Ao comprar um imóvel na planta, o saldo devedor sofrerá reajustes devido aos critérios nos quais as construtoras se baseiam, isto é, em razão da influência de alguns indicadores que representam a inflação dos setores da construção civil. Os índices em questão são o IGP-M (Índice Geral de Preços de Mercado) e o INCC (Índice Nacional de Custos de Construção), ambos calculados pela Fundação Getúlio Vargas (FGV).

O primeiro é mais utilizado quando a construção já foi finalizada e serve para analisar a situação do imóvel no mercado, o que impacta diretamente o seu preço. Já o segundo serve para mensurar a inflação na construção civil considerando o valor dos materiais e da mão de obra, por exemplo, e é levado em conta quando o imóvel é comprado na planta.

É possível antecipar a quitação do saldo devedor?

Quitar o saldo devedor depende, primeiramente, do sistema de amortização escolhido no contrato do financiamento.

Geralmente, os bancos oferecem a opção do Sistema SAC, que consiste em pagar parcelas maiores nos primeiros anos e dar uma entrada maior no imóvel enquanto as mensalidades vão diminuindo com o passar do tempo; ou do Sistema PRICE, que permite uma entrada menor e parcelas fixas, com leves variações durante os anos. Ciente do saldo devedor, o comprador pode:

• quitar a dívida com recursos próprios, isto é, o comprador tem o montante e pretende usá-lo para sanar a sua pendência com o banco;
• usar o saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), de modo que o comprador deve ter acima de três anos de carteira assinada e não deve ter nenhum imóvel em seu nome;
• repassar o imóvel para outro comprador — se o primeiro comprador vender o imóvel, ele pode repassar a dívida para o segundo, desde que essa seja igual ou maior que a dívida inicial;
• transferir a propriedade para o banco, sendo que, nesse caso, os credores podem oferecer juros e parcelas mais baixas, viabilizando um pagamento mais rápido.

Por fim, vale dizer que se o comprador estiver insatisfeito, ele ainda pode tentar a portabilidade do financiamento para outro banco que ofereça melhores condições. Em qualquer das opções, no entanto, lembre-se de que é importante pensar se o dinheiro em questão não vai fazer falta ou prejudicar o planejamento familiar.

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